让金融沉下去 把产业做起来

□记者 许予朋

(资料图片仅供参考)

从田间地头的农作物，到超市的商品、城市百姓餐桌上丰富的美食，背后是无数条乡村产业链在流转，金融活水在奔流。

6月11日，由中国银行保险传媒股份有限公司、中国乡村发展志愿服务促进会、中国农业发展银行联合举办的“金融帮扶助力乡村特色优势产业高质量发展”论坛在京召开。与会嘉宾普遍认为，只有把金融沉下去，才能将乡村产业做起来。其中，需要金融机构集中解决农户“融资难、融资贵”问题，完善数字化手段，因地制宜创新服务模式，探索出一条“乡企共赢”之路。

破解农户“融资难、融资贵”问题

“我们希望金融落下来，产业搞上去，通过金融支持助力产业发展。”本次论坛上，中国乡村发展志愿服务促进会会长刘永富在致辞中表示。

正如刘永富所言，乡村特色优势产业的发展离不开金融的支持。而在推动产业与金融融合发展的过程中，解决农户面临的“融资难、融资贵”问题至关重要。

为何会出现这样的难题？对此，中国建设银行乡村振兴金融部总经理吴敏在论坛发言中指出，传统上，商业银行在开展乡村金融过程中，存在信息不对称、信用不对称与信心不对称三个不对称。这就导致尽管我国涉农贷款总量很高，但是结构上呈现出“强弱不均”特点。在新型农业主体中，一些资本大户凭借资本优势和市场谈判强势地位，占有了更多资源；农户因为缺乏抵押担保，在一定程度上表现为“融资难、融资贵”。

“过去，金融更强调让钱生钱，而新形势下，金融应更加强调人文关怀，推动社会公平发展。”吴敏表示。

吴敏认为，金融应该是向善的。特别是在农村，银行贷款让种植业、养殖业能够延续，这个时候，金融不仅是资金的供给，更重要的是让广大农户拥有对未来发展的信心和希望。同时，如果金融能够真正下沉，让广大农民像城镇居民一样享受到金融资源，进而在社会发展过程中分享发展红利，那么金融就起到了促进社会公平的作用。

在茶油产业深耕15年，湖南大三湘茶油股份有限公司董事长周新平对于融资难题深有体会：“银行怕风险，这是天生的，银行也要经营。茶油产业在发展初期的确风险很大，大部分企业不赚钱，这就导致了融资上的困难。”

在周新平看来，上述问题并非“无解”。“没有一个好的经营模式，要想把银行资金直接贷给龙头企业或者农民，这是做不到的。”周新平介绍，为此，当地创新探索出“企业+政府+银行”经营模式，通过龙头企业带动以及政府支持，解决农户技术问题、种苗问题、管理问题以及收购问题等后顾之忧，从而提升银行向企业贷款的积极性。

用数字金融扫清融资障碍

当前，在推动金融服务更加包容、精准的过程中，数字化手段功不可没。与会嘉宾更是指出，加快推进金融数字化，将帮助小微企业扫清融资路上难、繁、贵等“拦路虎”。

“近年来，农发行全力推进实施服务小微企业提升工程，不断探索应用金融科技发展线上小微信贷业务，开发上线信贷系统集群，完成从急用先行到以我为主的数字化转变。”中国农业发展银行产业客户部副总经理周猷林介绍。

数据显示，截至今年4月末，农发行线上小微贷款累计投放和余额分别突破千亿元和百亿元大关，达到1017亿元和106亿元。目前，农发行积极探索运用人工智能、大数据等现代信息技术手段，构建线上小微服务体系。开展信贷业务自动化审批，对接国家防返贫动态监测帮扶机制，开发精准帮扶贷款管理系统，对重点人群帮扶情况实施精准管理。同时上线运营全国大集中平台、新一代信贷管理系统等重要系统，推动政策性金融科技化、数字化水平迈入新阶段。

中国外贸信托总经理卫濛濛指出，中国外贸信托依托中化集团MAP模式(现代农业服务平台)深入农业产业链，结合农户和企业生产场景，挖掘大数据资源，设立了针对农户客群的风控模型，设计出一系列高适配性的普惠金融产品。在这一模式中，中化集团农业板块负责种好地、管理好种植风险、协助农民卖个好价钱；信托金融板块负责提供经营周转资金，解决农民融资难问题，提升农业产业链中资金周转效率。这一模式有效解决了农业产业链上农户、企业的融资难题。

中国银保传媒党委委员、总经理杜增良表示，银行保险机构要加大科技应用力度，提升数字化、信息化服务水平，完善数字金融设施建设；利用大数据征信打破银企信息不对称的瓶颈，打造一站式的数字金融服务，让金融资源深入到乡村特色优势产业经营链条的各个环节，下沉到田间地头的每个角落。

产品创新注重因地制宜

从北方的麦田到南方的果园，从山区到海滨，我国幅员辽阔、南北差异大、气候条件复杂，这就导致了各地乡村产业形态千差万别，相应地需要金融服务“因地制宜”。

“乡村产业根植于县域，以农业农村资源为依托，地域特色非常明显。”论坛上，中国工商银行总行普惠金融事业部副总经理兼乡村振兴办公室副主任谢刚表示。据了解，围绕乡村产业的地域特色，工商银行充分推动各分行因地制宜，打造了一批有市场热度、有服务温度、有工行速度的地方特色服务模式。

泰康之家高级副总裁兼生命关怀事业部总经理陈平介绍，在助力乡村振兴的实践当中，泰康也关注到了各地在发展上的差异。“比如，在湖北、云南等内陆地区推进项目的过程中，我们发现内陆地区开展乡村振兴主要面临缺乏‘农资、农技、农商’的问题。而在广东、浙江等沿海地区开展乡村振兴时，我们发现沿海发达地区乡村面临的问题变为‘农庄、农舍、农田’。”

为此，泰康确立了因地制宜、精准施策的乡村振兴策略。陈平指出，在内陆地区，泰康主要以支持农业孵化为主，鼓励企业将技术带去帮助当地农民生产。而在沿海地区，公司主要发挥泰康养老优势，把闲置的农庄、农舍、农田改为田园康养或“农村+养老”结合示范区。部分城市化客群的父母一代，其实愿意在乡村养老，打造农养结合模式具备广阔市场前景。

“我们希望金融机构能够更多地开发金融信贷产品，比如脱贫攻坚期间的青稞贷、牦牛贷；加大保险的支持力度，比如开发价值保险等，通过这些创新产品更多更好地支持乡村特色优势产业发展。”刘永富表示。

本次论坛期间，7位来自政府、金融机构、企业的业内人士还围绕“金融如何精准帮扶乡村特色优势产业，助力乡村振兴”这一主题展开圆桌对话交流，为银行业保险业支持乡村振兴和特色产业发展建言献策。